Kuluttajansuojalaki: Luottokelpoisuus selvitettävä

Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonmyöntäjän selvittämään luottoa hakevan kuluttajan taustat ja luottokelpoisuus entistä tarkemmin. Luottokelpoisuuden arviointiin on tarjolla runsaasti selkeitä, päätöksenteossa avustavia palveluita.

1.12.2010 uudistuva kuluttajansuojalaki korostaa, että luotonmyöntäjän on tunnettava luottoa hakeva kuluttaja ja selvitettävä perusteellisesti hänen kykynsä suoriutua uudesta luotosta. Vähimmillään luotonmyöntäjän tulisi tarkistaa, onko hakijalla maksuhäiriömerkintöjä.

Sääntely perustuu EU-direktiiviin, ja sillä pyritään edistämään vastuullista menettelyä luotonannossa ja ehkäisemään ylivelkaantumista. Vaatimus kuluttaja-asiakkaan luottokelpoisuuden selvittämisestä tuo jonkin verran muutoksia varsinkin pienten, luottoja myöntävien yritysten prosesseihin.

Suomessa luotonantajilla ei ole käytössään ns. positiivista luottotietorekisteriä, josta kuluttajan voimassaolevien luottojen tarkistaminen olisi mahdollista. Siksi kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiin voidaan käyttää lähinnä mahdollisia maksuhäiriötietoja ja hakijan itse antamia tietoja. Näitä tietoja voidaan kuitenkin jo nyt täydentää ja varmentaa Suomen Asiakastiedon entisestään laajentuneilla henkilötietopalveluilla. Esimerkiksi Henkilön Riskiennuste ennakoi luottotietomerkintöjen ja yritysyhteyksien perusteella kuluttaja-asiakkaan riskin saada uusia maksuhäiriöitä. Palvelu jakaa henkilöt viiteen riskiluokkaan ja kertoo luokitukseen eniten vaikuttaneet tekijät.

Maksukyvyn muutoksia seurataan koko luottosuhteen ajan

Henkilön yritysyhteydet tuovat arvokasta lisätietoa arvioidessa kuluttajan luottokelpoisuutta. Luottoa hakevalla kuluttajalla voi olla puhtaat luottotiedot, mutta hän saattaa olla mukana taloudellisiin vaikeuksiin jo ajautuneessa yritystoiminnassa. Nämä ongelmat voivat varsinkin pienyrittäjien kohdalla vaikuttaa suoraan henkilökohtaiseen talouteen ja siksi ne kannattaa luotonannossa huomioida.

Kuluttaja-asiakkaan taloudellista tilannetta ja maksukykyä on syytä seurata ja arvioida koko luottosuhteen ajan. Jos myönnetyn luoton määrää tai luottorajaa myöhemmin korotetaan, luotonantajalla on velvollisuus varmistaa kuluttajaa koskevien tietojen ajantasaisuus. Luotonantajan on siis yleensä varmistettava vähintään se, onko kuluttajalle tullut maksuhäiriömerkintöjä ja pitävätkö myös muut aiemmin selvitetyt tiedot edelleen paikkansa. Tässä apuaan tarjoavat esimerkiksi Asiakastiedon valvontapalvelut.

Luottotietojen tarkastamisesta on kerrottava kuluttajalle

Myös luottotietolaki muuttuu niin, että luotonantajan on etukäteen kerrottava, että päätöksenteon tueksi hakijan luottotiedot tarkastetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä. Jos kuluttajan luottohakemus hylätään maksuhäiriömerkintöjen takia, on hylkäysperuste kerrottava hakijalle.

www.asiakastieto.fi